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摘要:介绍了建筑节能所带来的益处，结合实际案例，通过对建筑节能投资与成本进行计算，对节能建筑设计与未节能建筑设计进行了研究，并利用年费用计算法及现值计算法，对建筑投资经济进行了分析。
关键词:建筑节能行业，新型材料，成本，节能率
0引言
节能已经成为现代社会的主调之一，节能并不是在短期内就能完成的，而需要做好长期准备，据调查研究发现，1/3以上的二氧化碳都是由于建筑技能不到位导致的，尤其是在城市化进程不断推进的今天，如何实现节能减排，保证建筑投资合理就成为现阶段最重要的工作。
1建筑节能所带来的益处
建筑节能已经成为现代建筑业追求重点，通过调查研究发现，随着建筑节能的应用，在五年内至少可以节省9950万t煤炭，同时也可以减少万吨以上的二氧化碳以及其他污染物的排放量，这在一定程度上也满足了国家对节能减排的要求［1］。同时，随着我国城市化进程的快速推进，建筑行业也因此不断发展，再加上建筑行业是对劳动力需求量较大的行业，所以随着建筑行业的发展，大量劳动力就业问题得以解决，据调查研究发现，在建筑节能行业的带动下，至少可以为300多万劳动人口解决就业问题，城市化进程也会随之实现。另外，在研究中发现，在建筑节能行业不断发展的今天，与之相关的产业也会发展起来，尤其是金属制造业、机械设备制造业等都会呈现快速发展，之所以会出现这种情况主要是由于建筑节能工作的开展需要使用大量材料与设备，这样一来就会带动这些行业的发展。同时，随着建筑节能行业的发展，饮食业也会发展起来，其原因在于众多的施工人员在施工期间需要在工地附近就餐。由此可见，建筑节能行业的出现将给各行各业发展带来好处，更可以有效减少不必要的能源消耗，因此，应加大对该行业的重视。
2建筑节能投资与成本估算
现代建筑注重节能就需要在施工中使用大量的节能材料,而节能材料属于新型材料，造价成本相对较高，这样一来就提升了建筑工程投入比重，但这只是前期投入较大，从长远角度讲，节能材料在建筑建设中的应用则可以有效减少投入，如电能消耗较少，电费支出降低，同时也可以控制消耗的增多［2］。由于节能材料具有多种优点，是否可以强制在建筑设计中使用节能材料就成为现阶段最重要的工作之一。基于此，文章将对节能建筑设计与未节能建筑设计进行研究:某建筑为办公建筑，其结构形式为钢筋混凝土，共8层，每层楼高3m，需要应用材料的部分为建筑内外表面、屋面等部分，在计算节能率的过程中按照以下公式进行:n=1－P/P0。其中，P为建筑年实际消耗能力;P0为建筑年基础能耗。由于在本次研究中以对比的方式进行了分析与研究:首先，分析的是没有采用节能设计的建筑投资与成本投入。在该建筑设计中应用了3．5cm厚度的水泥涂刷屋面，每平方米的成本为42元，该建筑屋面面积为440m2，所以，屋面的投资成本为42×440=18480元;建筑外墙为采用保温设计，成本投入相对较少，建筑门窗材质均为常规铝合金，此类投资忽略不计。因该建筑总面积为2900m2，因此，该建筑每平方米的投资约为6．3元。通过进一步研究发现，该地区进入夏季以后，天气较为炎热，需要通过空调实现降温，每年空调每平方米的耗电量约40kWh，按照以上公式计算，可以得知该建筑的节能率低于国际节能标准，由此可以看出，该建筑不符合现代节能要求［3］。其次，利用节能材料的建筑结构设计。建筑外墙面积为2240m2，为做好节能设计，在屋面板与墙面设计中分别应用了4cm与2cm左右厚的挤塑聚苯板，其价格分别为14元/m2与7元/m2，门窗为常规铝合金，同时还应用了外保护细石混凝土与耐碱布，它们的价格分别为每平方米35元与38元。通过进一步计算可以发现，该建筑在使用了节能材料以后，投资成本为(14+35)×440+(7+38)×2240=122360元，每平方米的投资总量为42．19元。通过节能率计算公式得知，该建筑的节能率超过50%。再者，为进一步提升建筑的节能率，强化结构改造，使建筑更好的满足实际需求，还可以适当提升屋面板与墙面节能材料的厚度，将原来的4cm与2cm提升到后来的5cm与4cm，两者的价格分别为17．5元与14元，门窗材质、外保护细石混凝土以及外网保护耐碱布价格等与以上相同，通过计算可以发现，经过改造后的建筑总体投入有所增加，尽管这样一来会再次提升建筑造价成本，但通过分析该建筑每年每平方米空调耗电量可以发现，要比未使用节能材料的建筑少11kWh左右。最后，在研究中对第三种方案进行了改造，主要是对门窗的热工指标进行了改造，同时使用了断桥铝，强化了门窗的传热系数，经过改造以后，建筑的节能率上升到69%，总体造价成本也有所提升。这是应用大量节能材料的必然结果。通过以上研究可以得知，尽管在节能建筑建设前期需要投入大量资金，但由于使用的材料相对环保与节能，所以相信在后期使用中并不会花费太多资金。所以，有必要进一步分析与研究建筑投资经济情况。
3建筑投资经济分析
为进一步了解建筑投资经济情况，文章主要通过年费用计算法与现值计算法分析与研究建筑的经济状况，具体如下。
3．1年费用计算法
年费用计算法也是现代建筑投资经济分析中一种常用的方法，这种计算方法是将建筑建设之初的投入按照建筑使用寿命的长短进行计算的，其中包括建筑的维护费用等。假设一个建筑的使用年限为20年，电费为0．5元/kWh，房屋贷款比例为55，通胀率为2%，那么在本次研究中未使用节能材料的建筑每年每平方米的年费用约为28元，而利用节能材料的建筑每年每平方米费用约为19元，由于节能材料使用的越多，在建筑后期使用中所需要的投入就越少，所以这样一来，每年至少节省下来的资金约为26100元。虽然在计算的过程中没有考虑到电费价格的变化，但无论电费怎样变化，节能建筑20年内所消耗的资金一定要比未使用节能材料的建筑少很多［4］。由此可见，从长远角度讲，节能材料在建筑设计中的应用有一定好处，不仅可以保护生态环境不受污染，还能有效减少住户资金投入。
3．2现值计算法
所谓的现值计算法实际上就是根据项目在使用期间内会产生的维护成本等折算成现值，然后加上建筑项目初期投入，这样就形成了现值。通过分析现值的大小就可以了解到哪种建设方案合理，一般来讲，现值越小，意味着该方案越经济。根据以上要求分别计算使用节能材料的建筑与未使用节能材料的建筑现值，通过计算得知，没有使用节能材料的建筑在20年内的现值约为360元，使用节能材料的建筑在20年内的现值约为224元，更多的节能材料的运用可以进一步降低建设现值。由此可见，建筑节能材料的应用从长期角度讲好处众多，因此，应重视建筑节能材料的运用。
4结语
虽然使用节能材料，建筑初期所投入的资金相对较多，但从长远角度看，使用节能材料的建筑综合效果要比未使用节能材料的建筑好很多。尤其是在节能环保备受重视的今天，节能材料更是现代建筑建设中不可缺少的一部分，因此，应加大对节能材料在建筑设计中的运用。
参考文献:
［1］占松林，孙金颖，刘长滨，等．建筑节能投资的综合效益分析［J］．建筑经济，20xx(4):97-99．
［2］罗振宇．建筑节能与投资经济分析［J］．武汉大学学报(工学版)，20xx(S1):10-13．
［3］王玉．建筑节能经济分析及对策建议［J］．墙材革新与建筑节能，20xx(3):62-63．
［4］赵家敏．公共建筑照明灯具节能经济分析［J］．中国科技信息，20xx(Z1):27-28．
［5］方明露．寒带地区建筑外墙节能改造的投资分析及政策建议［J］．门窗，20xx(6):42，44．
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一、 商业银行与其它金融机构系列
1、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示
2、对商业银行信贷风险管理的研究
3、我国中小企业融资现状及对策研究
4、关于汽车金融业的现状及发展对策
5、我国中小商业银行贷款定价方法探讨
6、国有商业银行的经营绩效分析及实证研究
7、农村金融发展对农村经济增长的影响
8、试论述中小企业融资的困境解决
9、外资银行在华发展的特点及影响分析
10、从次贷危机谈银行的资产证券化发展
11、关于小额贷款银行在我国的发展现状及前景分析
12、中小金融机构风险形成的原因分析
13、关于财务公司的金融职能探析
14、第三方支付体系研究
15、商业银行表外业务的风险控制
16、我国商业银行利率市场化问题
17、我国银行信用卡系统风险防范
18、商业银行消费信贷业务的风险管理研究
19、论我国商业银行个人理财业务的发展
20、我国家庭理财方案的设计
21、我国商业银行个人理财业务发展状况研究
22、浅析我国商业银行信贷风险评级的作用
23、我国商业银行零售业务发展研究
24、我国典当业的融资功能研究
25、商业银行综合柜员制操作风险与防范
26、浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险
27、租赁业在我国的现状分析
28、我国商业银行房贷风险与防范
29、商业银行公司治理与内部控制作用分析
30、我国商业银行开展投资银行业务研究
31、浅谈商业银行会计风险防范
32、商业银行财务分析对银行发展的作用
33、我国商业银行高端客户理财业务发展状况研究
34、商业银行流动性分析
35、商业银行资产种类创新发展
36、商业银行业务合同研究
37、商业银行绩效考核作用
38、商业银行国外投资研究
39、商业银行的QDII发展
40、浅析巴塞尔信用评级方法对风险管理的作用
41、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
二、金融市场系列
1、股票定价与价值投资研究
2、资本资产定价模型的理论研究
3、我国上市公司资本结构研究
4、我国股份制企业董事会成员结构与决议研究
5、浅析影响我国上市公司资本结构的因素
6、我国上市公司股利分配原则依据研究
7、认股权证定价的实证研究
8、股指期货交易开市场站的必要条件研究
9、浅析IPO定价的合理性
10、风险投资退出渠道的比较分析
11、上市公司市盈率影响因素的实证分析
12、试论述我国债券市场的现状及发展趋势
13、试论我国票据市场的现状及发展
14、试探机构投资者对股市价格的影响问题
15、我国投资银行的业务存在的问题研究
16、我国创业板推出的意义和面临的问题研究
17、论开通国际板对A股市场的影响
18、未来美国股市趋势分析及对中国市场的影响
19、经济长期发展背景下的中国资本市场投资机会分析
20、对中国股市的成长性与投资机会研究
21、市场繁荣与理性投资—全球主要股票市场投资经验借鉴
22、华尔街百年兴衰历程对中国发展金融市场的启迪
23、中国从成熟资本市场的经验借鉴
24、试论中国股市的“股权溢价”现象
25、对股市同步现象的实证研究
26、试论股市中的羊群行为
27、股市日期效应的实证研究
28、对中国封闭基金之谜的研究
29、股权溢价与通货膨胀的关系实证分析
30、对中国公司购并行为及其效果的研究
31、对中国股市的“势头效应”和“反转效应”的实证研究
32、中国股票市场的“IPO异常”现象探析
33、对中国股市中的信息与波动率的实证研究
34、中国金融市场监管现状与问题分析
35、股票价格波动问题研究
36、债券信用评级问题研究
37、金融衍生品定价问题研究
38、外汇交易策略探讨
39、外汇交易技术分析
40、外汇市场做市商制度研究
41、债券投资策略研究
42、股指期货套利交易问题研究
43、黄金交易市场县长分析与展望
44、金融期货在我国开展的功能性研究
45、风险投资退出渠道的比较分析
三、货币理论、政策、与监管系列
1、中国货币政策取向与宏观经济态势分析
2、货币政策与金融监管的关系
3、中国财政政策与货币政策的协调研究
4、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示
5、金融危机管理中的财政政策研究
6、金融危机发生金融监管的责任分析
7、货币政策对金融市场的调控作用及影响
8、货币政策工具的运用效应与创新
9、我国监管部门的监管方式改革研究
10、中央银行对商业银行信贷规模调控的效应分析
11、金融监管的发展趋势研究
12、新自由主义的货币理论褒贬分析
13、金融创新理论在我国的应用研究
14、金融机构的信用创造研究及实证分析
15、金融资产价格影响因素分析
16、在新形势下，货币理论与政策创新研究
17、货币政策对经济调控的效应分析
18、金融深化论在当代的适应性研究
四、国际金融系列
1、浅谈人民币升值对我国经济的影响及政策建议
2、人民币持续升值对我国证券市场的影响
3、人民币汇率制度改革研究
4、国际金融危机产生的深层次根源探析
5、我国汇率衍生品的发展现状、问题及对策
6、人民币升值对商业银行的影响及其对策
7、国际结算在国内银行国际化服务中的作用
8、国际结算中的风险研究与防范
9、国际结算中的收汇考核案例分析
10、关于人民币国际化的发展进程分析
11、关于国际资本流动的影响及监管问题的探讨
12、试论述我国如何应对国际热钱的流动
13、关于我国资本账户开放的相关问题探讨
14、我国扩大对外投资的现状及趋势研究
15、我国国际储备的现状及成因分析
16、关于我国国际储备管理的探讨分析
17、国际金融危机的防范与治理
18、国际资本流动的原因、特点分析
19、个人海外投资研究
20、企业海外投资技术研究
21、公司海外投资的风险研究
22、企业海外间接投资与股票、债券、基金研究
23、美元、欧元、邓国际货币汇率波动其实分析
24、人民币国际化利弊分析
25、外汇洗钱的方式与渠道研究
26、国际收支分析效应研究
27、错误与遗漏数据及不明资金逾出研究
28、新形势下我国外汇管理改革研究
29、外汇管理与经济发展的关系研究
30、外汇交易防险工具研究
五、其它
1、影响我国金融创新的因素分析
2、金融全球化对中国金融业的影响
3、网络金融的发展研究
4、农村金融发展对农村经济增长的影响
5、高新技术企业融资困境及其对策研究
6、物流金融发展研究
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摘要：分化型甲状腺癌约占甲状腺癌的80%~90％，是近年世界上发病率上升最快的恶性肿瘤之
一。手术是此型甲状腺癌的基本治疗方法。由于该类癌的肿瘤细胞存在促甲状腺激素(TSH) 受体,对垂体分泌的TSH有一定依赖性。抑制垂体产生TSH ,进而降低血中TSH 的浓度,就可能抑制分化型甲状腺癌的生长。因此,内分泌治疗成为甲状腺癌术后辅助治疗的有效治疗手段。而随诊中超声、细针穿刺细胞学检查、甲状腺功能、甲状腺球蛋白等监测, 能有效监测其复发及反应监控内分泌治疗的临床效果，从而降低肿瘤复发率、早期发现复发或转移, 以及改善患者生存质量。
关键词：分化型甲状腺癌 术后 内分泌治疗 监测
甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%。甲状腺癌在生物学特性、病理学表现及对治疗的反应等方面与其他器官的恶性肿瘤有一定差异，而分化型甲状腺癌约占甲状腺癌的80%~90％，是近年世界上发病率上升最快的恶性肿瘤之一[1]。分化型甲状腺癌一般分为乳头状腺癌和滤泡状腺癌。分化型甲状腺癌作次全切或全切术者应终身服用甲状腺素片，以预防甲状腺功能低下以及抑制TSH。乳头状癌和滤泡状癌均有TSH受体，TSH通过其受体能够影响甲状腺癌的生长。
1 TSH抑制治疗的生物学基础
甲状腺的发育和功能与身体各器官、系统相互影响,并受下丘脑—垂体前叶系统的调节和控制。垂体前叶分泌的TSH能促进甲状腺素合成和加速甲状腺素分泌。当人体甲状腺素的需要量增加或甲状腺素的合成障碍时,可刺激垂体前叶分泌TSH ,使甲状腺合成和分泌甲状腺素的速度加快;当血中甲状腺素浓度达到一定程度时,抑制垂体分泌TSH ,使甲状腺素合成和分泌的速度减慢。持续给予TSH时[2],将使甲状腺重量增加。在TSH 缺乏时,甲状腺体积缩小。TSH分泌有明显的节律性,入睡后2h开始升高,凌晨2～4 时达到高峰。人体每天可产生和降解40～150mg TSH,正常人血TSH的测定值为0.5～4.5mIU/L。检测应用甲状腺素患者的晨起血液,若TSH维持在较低水平,说明达到了抑制TSH 分泌的效果。TSH 通过与甲状腺组织内的TSH 受体结合影响甲状腺的增生和功能[3]。
2 TSH抑制治疗的原理
分化型甲状腺癌的肿瘤细胞存在促甲状腺激素(TSH) 受体,对垂体分泌的TSH有一定依赖性。抑制垂体产生TSH ,进而降低血中TSH 的浓度,就可能抑制乳头状癌和滤泡状癌的生长。适量甲状腺素的摄入,能够抑制垂体分泌TSH ,减少TSH 对残余甲状腺癌组织的刺激,抑制肿瘤的生长和复发。另一方面应用甲状腺素可纠正甲状腺次全切除或全切除术后的甲状腺功能低下。文献报道TSH 抑制治疗组的复发、转移率明显低于甲状腺素替代治疗组，并提高生存质量[4]。
3 常用的甲状腺素
3.1 甲状腺素片：自动物(猪或牛) 的新鲜甲状腺提取。将除去结缔组织与脂肪组织的甲状腺在60 ℃以下干燥、研磨制成。主要成分为甲状腺素。口服吸收快,作用好,但有较明显蓄积作用。
3.2 左旋甲状腺素钠[5]：自家畜中提取或人工合成。主要成分为T4左旋体,在周围组织中脱碘形成T3 和反T3 。部分激素在肝脏中代谢,代谢物由胆汁排泄。
4 甲状腺素使用剂量
甲状腺素片因其甲状腺激素含量不稳定和T3 含量过高已很少使用[6]，常用剂量80～120 mg/ d。左旋甲状腺素钠常用量为75～150μg/ d 或1.5～2.5μg/（kg·d）；
5 应用甲状腺素的副作用
剂量过大时可出现甲亢症状,如心悸、多汗、神经兴奋、性欲增高及失眠等。严重者可有呕吐、腹泻及发热,甚至发生心绞痛、心力衰竭[8]等。一旦产生,须立即停药至少2 周,再从小剂量开始应用。近年研究发现,老年人长期补充外源性甲状腺素可导致骨质疏松症,股骨颈及腰椎骨折发生率增加2～3 倍。但甲状腺素本身与骨折的关系不大,可能为TSH 水平下降所致。此外,患者长期在亚临床甲亢情况下,对心脏形态及功能亦有影响,并影响生活质量。
6 DTC 病人的随访和监测手段
由于DTC病程缓慢，对DTC长期随访第1个目的是监测其复发，第2个目的是监控TSH抑制治疗不够或治疗过度。
6.1 颈部超声、细针穿刺细胞学检查 DTC复发早期多无明显症状,常以发现颈前肿物或颈部淋巴结肿大就诊。颈部超声检查是监控DTC病人术后肿瘤复发或颈部转移的高敏感方法,可作为首选[9]。但对术后改变与再发的超声图像鉴别需要有丰富的临床经验，对无明显声像特征性表现而高度怀疑癌变的结节,应行细针穿刺细胞学检查（FNA）,以免漏诊。FNA 准确率可达82.3%～93.4%，对超声提示淋巴结可疑恶性，可行FNA 或检测抽吸物的Tg 浓度，阳性结果提示有淋巴结转移灶存在[10]。RAI WBS 是诊断DTC转移或复发病灶的主要方法[11]。对于甲状腺全切除术后，Tg增高而颈部超声未探及可疑病灶时，可选择使用。大部分DTC 的复发或转移病灶可以浓聚RAI，转移灶的常见发生部位为颈部淋巴结、双肺以及全身骨骼。一般情况下，RAI WBS 的特异度较高，可以达到100%，而其敏感性则随着给予RAI 剂量的增大而提高。
6.2 甲状腺功能、TSH 的意义 甲状腺癌全切除术后服用L-T4的治疗剂量应个体化，并通过甲状腺功能的监测来制定和调整[12]。左旋甲状腺素钠常用量为75～150μg/ d 或1.5～2.5μg/（kg·d）。
6.3 Tg、TgAb 对监测全甲状腺切除术后的意义 Tg是人体内唯一由甲状腺合成、滤泡上皮细胞分泌的特异性蛋白质。甲状腺的大小是决定Tg水平的主要因素。DTC 可合成或分泌Tg，Tg 升高的程度与DTC 肿瘤的大小、分化程度及远处转移有关，但对于甲状腺未全切除的病例诊断价值较小[14]。临床常遇到病人因Tg值增高而恐惧肿瘤复发情况，单纯Tg升高而未发现甲状腺癌或转移灶影像学证据时,应如何分析Tg 升高的影响因素以指导治疗，仍有待于进一步研究。TgAb存在于25%的甲状腺癌病人和10%的普通人群。多年来, TgAb 因为假性降低Tg 值测定，仅用于检验Tg分析的诊断准确性。然而,近年来有学者观察到, DTC 治疗后TgAb 消失提示预后较好;若TgAb 持续高水平存在,提示存在复发或转移病灶,即使Tg 阴性,也应高度注意。 7 甲状腺癌的其他内分泌治疗
6.1 TSH合并131 I 治疗甲状腺癌:分化良好的甲状腺癌可在术后1 ～ 3个月行131 I 扫描,以便发现残余和转移病灶,并对其进行治疗。但应用TSH 抑制治疗后,TSH 降低,病灶对碘的摄取率降低,残余和转移病灶的检出率下降。一般情况下,应用131 I 之前,要停TSH 抑制治疗2～4 周,使内源性TSH 水平达到最高水平,以刺激残留及转移病灶对131 I 的摄取。但停用TSH 抑制治疗可能促使原有病灶复发,特别对有骨、脑转移的患者不利。在不停用TSH 抑制治疗的情况下,给予rhTSH,可提高肿瘤病灶对131I 的摄取率,以达到诊断和治疗目的[15]。
6.2 雌激素用于甲状腺癌的治疗:甲状腺乳头状癌及滤泡状癌组织内有雌激素受体的存在。有人观察到三苯氧胺可影响甲状腺髓样癌、乳头状癌及滤泡状癌细胞株移植瘤及体外组织培养细胞的生长,具有抗肿瘤细胞增殖的作用。临床方面,有应用三苯氧胺对进展期髓样癌进行短期治疗的报道,取得了一定疗效。
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两年半的时光匆匆而过，还未来得及好好品味浙大的生活人情，而今已快要离开了。研究生生涯仿佛一只蝴蝶的破茧而出，有过痛苦，有过挣扎，当然也有欣然欢乐的片段，还好我一路坚持了下来，最终收获了成熟的果实。
首先非常感谢我的导师程军教授，指导我顺利毕业。程老师广阔的知识面和对学术的严谨态度使我感触颇深，受益匪浅。程老师为我指出了课题选择的方向，研究方案的制定和开展研究的方法。研究中碰到实际困难没有进展，程老师总是为我指出可能突破的方向，鞭策我继续努力。在撰写论文时，程老师还要在百忙中抽出时间为我们讲授写作方法，并不断地把论文修改完善。这过程中，我不仅仅学到了论文的写作技巧，更得到了逻辑思维的锻炼。程老师常跟我们讲，读研究生不是学习知识，而是学习研究方法，学习解决问题的能力，更是对自身意志力的锻炼。而今我也能够体会到程老师的良苦用心，相信在之后的工作岗位上，不管遇到任何困难，我一定会牢记程老师的教诲，努力做出一番成绩。
还要感谢岑可法院士、周志军教授和我们的班主任杨卫娟老师对我的指导和帮助。感谢熊应海师傅、岑英甸师傅和厉海标师傅对我的实验提供帮助和支持。
特别感谢实验室的兄弟姐妹们，多亏大家的帮助和指点，才使得我能够顺利完成很多实验研究。尤其感谢巳经毕业的冯佳师姐和黄云师姐，你们对我的指点和帮助是莫大的，教会了我太多东西，使我从什么都不懂的状态慢慢学起，到现在能够独立完成研究。感谢跟我同一级的杨宗波和李艳南，感谢孙晶师姐、黄睿师兄、林日琛师兄、王鑫师兄、周凡师姐、卢鸿翔师弟、丁灵侃师弟、仇亿师弟和叶庆师弟，你们都帮助了我很多，跟大家在一起也非常开心。
感谢我的室友和同学唐慧儒、钟莹、张明、侯霞丽、付建英和彭平安，我们互相帮助，度过了难忘快乐的岁月。
最后要特别感谢我最爱的父母亲，很遗憾不能常伴你们身边，你们给了我自由发展的思想和空间，也给了我太多的理解和鼓励，让我远离家乡也能感受到你们的爱。我会好好努力，不辜负你们对我的期望。衷心盼望你们永远健康快乐。
论文致谢五：
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______、______弟兄二人均已经成年，准备分家另过独立生活，现村里给新批房基地__间和老宅北屋正房__间的财产分配，为划清产权，避免争议，团结和睦，经母亲及家中叔叔______、______见证特立此分家协议书，协议书条款如下：
一、村里新审批下来的__间宅基地和老宅的北屋东边__间主房及__间主房正前方小院分配给______所有；
二、老宅的北屋西边__间主房及__间主房正前方小院和院中树木分配给______所有；
三、______分房得__间房屋，______分得__间房屋，因弟兄2人分的房产地皮价值不一样，______分的房屋比______多出__间，研究到毕竟是一家人，没有绝对的公平，______自愿给(______)____________元作为补偿，新批的房基地村里要__________元宅基地费______自我承担与赵某2无关。
四、因家中老宅肯定要拆旧翻新，村里及相关单位要对拆旧翻新的房屋罚款，老宅的罚款______弟兄2人各付一半的罚金。
五、因______多出一间房屋______自愿承担母亲______住房事宜。
六、其它财产归母亲____所有，将来归属由______分配。
七、本分家协议已一次分清，吃亏沾光差价做明，今后价格涨落、付款早晚均不再调整。
八、本协议共__页一式__份，母亲与两兄弟夫妻各执__份，一经签字按手印兄弟夫妻双方均不得反悔，如经见证报公证处另备案一份。
立协议人：______ 立协议人：______
见证人：______ 见证人：______
________年____月____日
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甲方：______(二人均系____社区居民)
乙方：______(二人均系____社区居民)
丙方：________(____系____社区居民，____的长子。
经由已故居民______的原配妻子____同意，由____承担赡养义务和合法继承财产)
甲方之一____与原配妻子____(已故)婚后生育两个女儿，长女____，次女____。
甲方之二____与原配____(已故)婚后生育一子，名为____(已故)。
甲方____和______在19___年结婚，婚后未生育子女。
甲方现有房产座落______新村16号楼一单元403号，房屋建筑面积为64.7平方米。甲方在该房屋居住。
甲方______，男、19____年1月10日生人，现年91岁。______，女、19____年12月14日生人，现年86岁。由于两位老人年迈，生活不能自理，经两位老人同意，乙方和丙方达成赡养老人和甲方身后财产处理协议如下：
1、根据甲方的意见和该家庭的特殊情况，乙方和丙方通过协商一致同意两位老人分别由乙方和丙方各自承担赡养责任，即乙方和丙方按月轮换负责老人的生活(包括雇保姆工资和生活费用)。
2、甲方______的医疗费用由乙方承担，______的医疗费用由丙方承担。
3、甲方两位老人全部故去后，对该房产进行作价出售，出售全部房款归乙方和丙方两方平分。
4、甲方_____的低保金、占地老人生活费和居民保险以及困难补助等收入，______的一切收入归乙方，______的一切收入归丙方。
5、甲方现有存款人民币肆仟元，该款归乙方和丙方两方平分。
6、未尽事宜，由乙方和丙方协商解决。
7、此协议一式五份，甲、乙、丙、见证单位和公证处各一份，该协议公证后生效。
甲方：________
乙方：________
丙方：________
见证单位：____社区居委会
见证人：________
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______，______，______岁，______乡______村村民（父亲）
______，______，______岁，______乡______村村民（长子）
______，______，______岁，______乡______村村民（次子）
______自感年迈，不能管理家务，且长子______，次子______都已娶妻生子，宜分家单过。经协商达成如下协议：
1、东院新房___间，庄基一处，及其附着物归______所有。庄基面积以《庄基使用证》为准。
2、西院旧房___间，庄基一处，及其附着物归______所有。庄基面积以《庄基使用证》为准。
3、因新旧房屋差价，家中的三马车一辆分给______，再从家里的______万元存款中取出______元补贴给______。剩余的______元，作为______分家后的生活零花之用。
4、平日里自己使用的家具、自行车等较小的用具，随分给自己所有
5、对父亲______的赡养，______与______每家一年轮养，管吃，管住，管穿衣。先从______家开始。如果老人得大病住院治疗，费用均摊。得小病，谁家养，谁家负责治疗。
6、未尽事宜，按照对等原则协商解决。
7、本协议一式______份，______、______、______各执______份，交村委会______份备案。
空口无凭，立此为证，共同遵守，不得反悔。
立协人：______（签章）、______（签章）、______（签章）
分家人：______（签章）、______（签章）、______（签章）
村委会审核（盖章）：______
______年______月______日
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男方协议人：xxx
身份证号：xxxxxxx
女方协议人：xxx
身份证号：xxxxxx
我俩于20xx年xx月xx日在xx市xx区民政局婚姻登记处登记结婚。结婚证字号：xxxxxxxxxxxxxxx号。我俩因感情破裂，现自愿离婚。经双方充分考虑、协商，对离婚事项达成如下协议：
一、双方自愿离婚。
二、子女抚养
双方在婚姻关系存续期间没有子女，故不涉及子女抚养事宜。
三、财产分配
双方在婚姻关系存续期间没有共同财产，故不涉及分割夫妻共同财产。双方婚前各自的财产归各自所有。
四、债权债务处理
双方在婚姻关系存续期间无共同债权债务，故不涉及分割处理夫妻共同债权债务。如男方或女方存在个人债权债务，则由该方自行承担，另一方不负任何形式的`法律责任。
我俩具有完全民事行为能力，对自己的意愿和签署的协议负完全责任。我俩自愿离婚，完全同意本协议书的各项安排，亦无其他不同意见。
本协议一式叁份，双方各执一份，婚姻登记机关存档一份，双方在婚姻登记机关签字后生效。
协议人签字或指纹：
男方协议人：xxx
女方协议人：xxx
xx年xx月xx日
xx年xx月xx日
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男方：___________
女方：___________
双方于________年__月____日在____区民政局办理结婚登记。________年____月____日生有一女/子。现夫妻感情已彻底破裂，无法继续共同生活，双方自愿同意离婚，并达成离婚协议如下：
一、子女抚养问题
1、女儿/儿子由______抚养，______每月给付抚养费________元，直至女儿/儿子18周岁/大学毕业，女儿/儿子医疗费、教育费双方各承担50%。
2、______于每月的1日至3日之间将抚养费支付至下列帐户：
开户行：____银行__________支行
户名：______帐号：______________________
3、______在不影响孩子生活的情况下，每个双休日可探视女儿/儿子一次或带女儿/儿子外出游玩，可直接与孩子联系，但应提前通知______，______尊重孩子的`意见，对于______见孩子的时间、地点一切以孩子意见为主，不干涉和参与意见。
二、共同财产分割
1、夫妻共同拥有的两套房产，其中座落在_______市____区____路____号楼____室的房产归______所有。座落在_______市____区________路____号楼______室的房产归______所有，产权人变更手续自本协议生效后一个月内办理，______协助______办理变更的一切手续，过户费用由______负责。
2、双方共同拥有的______牌小轿车一辆(车牌号：京______________)归______所有。车辆所有权变更手续自本协议生效后一个月内办理，______协助______办理变更的一切手续，过户费用由______负责。
3、双方共同拥有的现在______名下银行存款、人寿保险均归______所有。
三、夫妻共同债权及债务
夫妻无共同债权及债务。若有债务，在谁名下则由谁承担。
本协议书系双方真实意思表示，上述内容全部真实有效，一旦提供虚假情况，双方当事人自愿承担一切法律后果。
本协议书一式三份，婚姻登记机关存档一份，双方各执一份，双方签字，并经婚姻登记机关办理离婚登记后生效。
男方：___________女方：___________
日期：___________日期：___________
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男方： ，身份证号： ，住址： 区 街道(身份证地址)。
女方： ，身份证号： ，住址： 区 街道。
男女男女双方于 年 月 日登记结婚，于 年 月 日生儿子 。现因夫妻感情破裂，已无和好可能，在平等、自愿的基础上，经男女双方共同协商，达成协议如下：
一、 男女双方自愿离婚。
二、 儿子 由男方监护抚养，女方支付抚养费 元/月，一年一付，每年 月 日前支付，上述款项包括学费、生活费、女方应付至儿子大学毕业。(考虑到通货膨胀因素每年适当递增位 %)，但如遇儿子重大疾病住院治疗或意外伤害等特殊情况需较大开支，由男女双方各半承担;
三、 夫妻共同财产按以下分割：
1、男方一次性支付女方 万元(该款包括但不限于女方拆迁补偿、安置、过渡、奖励等费用)，在男女双方办理离婚登记手续后，当日付清。
2、 车辆归男方所有;
3、现有家具、家电等家庭用品全部归 所有。
4、男女双方目前自有现金归各自所有。
四、 男女双方无共同债权、债务。婚姻关系存续期间个人债务由个人承担，与对方无涉。
五、 女方对儿子享有探视权，男方应积极配合，原则上每月 次，具体时间、方式男女双方另行协商。
六、 本协议书一式三份，男女男女双方各执一份，婚姻登记机关存档一份。
男方： 女方：
年 月 日 年 月 日Zfw152.cOm
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从“悬梁刺股”、“凿壁偷光”的砥砺与磨难，到“读万卷书，行万里路”的阔大与执着；从“问渠哪得清如许，为有源头活水来”的探寻与发现，到“为中华之崛起而读书”的境界与追求，读书的意义被一代又一代的先贤们阐释着、丰富着、发展着、构建着。惟楚有才，于斯为盛，与书为伴，经典为友，且读且思，且思且行，以书为媒，相约书香。“经典细读报告会” 作为我院第四届“书香校园读书月”系列活动的压轴戏，为本届读书月活动画上了圆满的句号。
通识教育强调科学教育和人文教育的融合培养，目标是促进人的全面发展，特别是人格的发展，通识教育的核心应该从阅读经典开始。为迎接湖南省第四届“三湘读书月”以及我院第四届“书香校园读书月”活动，从20xx年11月3日至12月3日，我院特举办了读书沙龙活动、“我的图书馆〃我的梦”征文比赛、读书捐赠、图书漂流活动、及天问论坛〃通识教育经典细读报告会”等系列活动。作为第四届“书香校园读书月”活动组委会的成员，我谨代表组委会对本次活动作一个简要总结：
一、读书沙龙，新的起点
读书沙龙活动的特色主要在于，活动方式以平等交流讨论的形式，拉近了参与者与老师之间的距离，能够形成轻松交流的交流环境和氛围，可以活跃同学们的思维营造和谐的讨论氛围。其次，此次活动的举办增强了同学们对于经典名著的认同感，让大家对经典名著有了各个方面的认识。也扩大了图书馆和读书协会的号召力和影响力，让大家对图书馆有了全面的认识。读书沙龙活动虽然告一段落，但它不是一个终点，更是一个新的起点；在这次参加的人数增多了，举行时间也越来越长；可想而知，越来越多的人想读书、热爱读书了。相信读书协会也会为大家提供更广的交流平台。也相信读书协会会越办越好，走向更大的舞台。
二、征文比赛，成效显著
第四届“书香校园读书月“系列活动之“阅读点亮中国梦”征文活动，于11月25日正式截止，共征得138篇稿件。其中，图书馆推荐稿49篇，经管学部推荐稿48篇，文法学部推荐稿21篇，理工农学部推荐稿20篇；值得一提的是，由于此次图书馆和经管学部组织宣传工作比较到位，学生积极参与，所以今年征得的稿件数量远远高出往年，成效显著，为此第四届“书香校园读书月“系列活动之“阅读点亮中国梦”征文活动“组织奖”落户于图书馆和经管学部。
三、经典细读，成功完满
12月03日晚，第四届“书香校园读书月”系列活动之“天问论坛经典细读报告会”决赛暨第四届“书香校园读书月”系列活动颁奖仪式在图书馆天问厅举行，为时一个月的第四届“书香校园读书月”系列活动画上了完满句号。此次“经典细读报告会”目的旨在通过演讲方式，谈个人读书感受，引发大学生读书情趣，提升阅读品味，营造清新高雅的校园文化。经过层层选拔出来的五位选手很好的展现了当代大学生的文化素养和风采。且本次活动面向全院，范围大，影响广。充分调动了同学们的积极性，认真地听取别人的见解，并提出自己的疑惑。增强了同学们对于经典名著更深层次的理解，也让同学们看到了别人身上的'长处，结合自身，努力学习。
四、活动新颖，特色引人
此次活动是在十月份我院“名家讲坛“学术月活动的基础上酝酿出来的通识教育活动，借助图书馆第三届“书香校园读书月“活动，以“细读经典 提升品位“为主题。尤其是读书报告会模拟名家论坛方式，形式新颖，学生兴趣浓厚。在此次活动中，全院师生积极响应。各项活动分阶段进行，第一阶段由各班组织学生积极参与；第二阶段由班级评选出来的选手参加所在学部的筛选活动；第三阶段由专家教授、学部负责人组成的评委小组对学部评选上来的征文稿、参加报告会的人员进行最后评选、审核。
五、存在不足，不断完善
1、由于活动对象涉及面广，组委会对各个阶段性活动的开展落实不够；个别组织单位宣传发动不到位，稿件数量没达到预期。
2、制定方案时，对征文稿完成、上交时间及上交办法预计不足，造成电子稿件格式不统一，稿件整理困难及许多同学没有填写完整的联系方式等问题。
3、遥控器不灵敏的问题，影响了选手和嘉宾的演讲。事先未进行调试。
4、报告会为了均衡三个学部的参赛名额，制约了部分学部的优秀选手。
5、高年级学生忙于考研、写论文，参加选手少。
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儿童是未来事业的接班人。孩子的健康成长离不开学校、家庭和社会的共同努力。如何构建学校、家庭、社会三位一体的德育网络，为孩子提供健康的成长空间，成为大家非常关注的问题。通过积极有效的探索和实践，我校图书馆充分利用自身的环境和收藏资源优势，开展了一系列阅读活动，在学校形成了爱书、藏书、读书、用书的良好氛围。4月23日是联合国教科文组织确定的世界读书日。今年，我校开展了让书香飘校园的世界读书日宣传活动
一、全校宣传，让书进入孩子的生活
自4月18日起，我校开展了为期一周的阅读活动周活动，并利用集体会议、学校广播和校园宣传专栏大力宣传活动，目的是让学生了解活动的目的，激发他们参与活动的热情。在此过程中，各班的校长给予了大力的支持和合作，并利用班级图书角作为宣传活动的位置。
二、大家参与，活动丰富多彩
为了让每不同年龄学生的特点，开展了一系列学生喜爱的活动，展了一系列学生喜爱的活动。
1、4月23日世界阅读日，我们将集体朝鲜会议的主题确定为阅读活动的内容，我们的老师在国旗下发表了快乐阅读讲话，呼吁全校学生读好书。
2、此外，我们还利用学校的宣传窗口，安排了以书海无限为主题的宣传栏目。向全校学生发布了向大家收集好书名活动，学生们积极响应并推荐了大量好书名。根据推荐，图书馆新增了186本书，包括冰心儿童文学奖获奖者系列、金波儿童文学精品系列、国际奖小说·爱上本系列等十二大系列丛书。在宣传栏中，我们张贴了新书的宣传画和新书的推荐目录。之后，以书香校园为主题的新书展为主题的新书展厅，向全校师生展示了学校购买的186本新书，并安排各年级轮流观看。活动得到了很好的反响，学生们看到买了自己推荐的好书，都欢呼起来。
3、与此同时，各班掀起了阅读高潮，开展了班级阅读竞赛、阅读演讲和阅读感。图书馆收到了来自班级和个人的大量阅读感，共111篇。学生们不仅认真写阅读感，还精心设计页面，插入许多美丽的图片，用心感受书的`乐趣。如六。一班的江航林读了《书中的遗嘱》，感慨道：一本书甚至一句话，都能让一个人从人生的低谷中振作起来。这不是巨大的财富吗？从现在开始认真对待每一句话，每一本书！是的，阅读日的目的是让孩子们热爱书籍、藏书和阅读。我们应该时刻抓住有利的机会，引导学生进入书店。
4、家庭是学校教育不可或缺的一部分，我们的读书日活动也进入了家庭。各班在家里开展了与父母分享一本好书活动。活动得到了家长的大力支持和配合。我们收到了很多反馈信息，家长和孩子在反馈信息表中提出了他们共同阅读的好标题、孩子和父母的话。比如五。潘音吉和她的父母一起读了《爱的教育》。她意识到书中的一句话只要每个人都献出一点爱，世界就会变成一个美丽的世界，让我们爱自己，爱周围所有的人！她的父母说：爱是世界上永恒的话题。学会爱和感受被爱是生活中的一门重要课程。父母应该放下父母的架子，耐心地说和教育孩子，让世界充满爱。我们在学校林荫艺术走廊举办了读后感展，让孩子们欣赏学生的阅读感受。
5、阅读很好，阅读是与名人交谈，与名人交谈，向名人学习，阅读可以明智，可以获得必要的信息和方法，可以走捷径，用一半的努力得到两倍的结果；当生活困难时，阅读可以解决；当工作困难时，阅读可以给你指导。阅读可以让人快乐，阅读也可以让人哭泣，阅读可以让人们集中思考，阅读也可以让人们笑，阅读可以让人们总结经验规则，阅读也可以让人们反思自己。
虽然我们学校的世界阅读日活动已经结束，但活动的发展将在促进每个学生的健康成长方面发挥作用。今后，我们将继续开展相关的阅读活动，营造强烈的阅读氛围，培养学生对阅读和阅读质量的良好热爱。让好书成为导航灯，引导学生不懈努力实现知识渊博、气质通达、思维创新的目标。
世界阅读日只有一天，但它的意义是让每一天都成为阅读日。它提醒我们养成每天阅读的好习惯。我希望每一位老师和学生每天都喜欢阅读和阅读好书。
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“创建学习型组织、争做知识型职工”，为进一步激发职工读书热情，活跃企业文化，营造良好的读书氛围，质量管理部组织进行了读书月活动。本次读书月活动在“创建学习型组织、争做知识型职工”这一主题引导下，质量管理部全员积极开展了专业技术类书藉阅读、读书心得交流等丰富多彩、灵活多样的读书学习活动。此次活动主要从以下几个方面具体开展：
一、领导高度重视，活动方案切实可行
自4月22日接到公司关于开展“读书月暨职工读书演讲比赛活动的通知”，质量管理部领导及时组织各科室负责人开会，策划活动方案，当天确定将质量管理部按科室分为两个组，其中第一组由成品、半成品和辅料科组成，负责人为王秀贤和魏月红；第二组由原料、计量、煤质检验科和认证办组成，负责人为孟文霞和高桂花，会上明确了各组责任，细化了分工内容。具体实施情况由认证办牵头督促各组按策划活动方案逐步落实。
在每日部门内部会议上，领导及时关注读书月活动的进展情况。23日认证办通过与各科沟通，搜集了涵盖有专业技术类，文学名著类，职工读本类及心灵励志类等各类书籍近30本书目，经大家共同商讨，最终确定了五本书目，随后各组有序开展了读书活动。 5月3日，各组分别组织进行了读书交流会，并推选出了本组最好的个人读书心得一篇，经部门共同交流，最终确认推荐参加市总工会举办的有奖读书征文活动。
同时，质量管理部综合每位员工个人整体素质，共推选出四位后选人员，以“知识改变命运，读书精彩人生”为主题撰写演讲稿，并计划先在部门内部进行一次演讲初赛，最终确认一位参赛人员，推荐其代表质量管理部参加公司举办的.演讲比赛。
自本次活动开始策划以来，领导给予了大力支持，制定了主题明确、措施有力、便于操作的活动方案。通过周密部署、细化分工、明确责任，确保了读书月活动深入有序地开展。
二、宣传广泛，扩大影响
本次读书月活动积极发动质量管理部全员参与，通过利用班前班后会等多种途径宣传“读书月”活动，激发了职工读书的热情，调动了全员参与的积极性。
三、活动丰富多彩，见成效
1、组建读书小组，开展书目推荐活动。
2、开展“读一本好书，写一篇心得”的活动，发动大家主动将读书后的感想交流共享，鼓励参加市总工会举办的有奖读书征文活动。
3、发动员工积极参与公司组织举办的以“知识改变命运，读书精彩人生”为主题的演讲比赛，以提高职工灵活运用知识的能力，历练其文化修养，展现其人格魅力，更激发员工的自信心和求知欲。
四、此次活动主要突出了以下几个特点：
1、加强领导。“读书月”是一项社会性、群众性很强的活动，通过广大职工的支持和参与，专人负责，确保了活动的实效性和可持续性，使读书月活动广泛深入地开展起来。
2、全员参与。通过坚持面向基层全员，用员工喜闻乐见的方式，搭建员工便于参与的平台，开辟员工乐于接受的渠道，统一本部门的阅读活动，切实结合职工自发开展的学习活动，使“读书月”活动渗透、贯穿在员工工作、学习和生活的各个方面，成为员工自觉参与、自我提高的过程。
3、营造氛围。通过召开动员会、座谈会，大力宣传开展“读书月”活动的意义和主要任务，倡导多读书、读好书的良好风尚。
读书月活动倡导了良好的阅读习惯，培养了浓厚的阅读氛围，提高了职工的综合素养，助推了创建学习型组织、争做知识型职工的和谐文明质量管理部。
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我校以“阅读、提升、和谐”为主题，以传承文明礼仪，创建书香校园为重点，组织广大师生认真开展读书活动，积极参与各项活动，在校园内外营造了读书尚学的文化氛围。
一、开展了“六个一”活动
活动月期间，我校组织师生开展了“五个一”活动：即每人读一本好书，写一篇读书心得，收看一次读书节目，参与一项主题活动，出一期板报，进行了一次广播宣传。同时，组织师生参与了图书捐赠活动，共捐书130本。
二、举办了“知沈北、爱家乡”知识竞赛
结合本次“全民读书月”活动，我校于20xx年4月29日举办了“知沈北、爱家乡”知识竞赛。本次竞赛围绕沈北新区的历史人文、党史以及建国以来、改革开放和组建新区以来所取得的`巨大成就展开。全乡6所学校的18名选手参加了比赛。同学们在竞赛中增长了知识、了解了新区、熟悉了家乡，进一步激发了爱党、爱国、爱家乡的热情。
三、举办学生作文大赛
20xx年5月8日，全乡6所学校选拔出的7名选手在中心小学参加了读书作文比赛。按照读书作文的特点，中心小学德育处给出的作文题目为《读书真好》和《我的读书故事》。最后选拔出中心小学的杨雨欣同学参加沈北新区中小学生作文大赛。
四、重点推荐书目《弟子规》
在读书月活动中，我校重点推荐学生诵读国学经典《弟子规》，体会其中蕴藏的智慧精髓。利用好《弟子规》校本教材，每周一节，以学生为主体，实践为主线，心灵塑造为宗旨，以传授《弟子规》为平台，从习惯抓起，促进学生养成教育的进一步升华。引导学生感受五千年文明智慧的熏陶。
五、青年教师读书征文大赛
我校团委组织青年教师参加了沈北新区团区委举办的“青春建功新农村，我与新区共奋进”读书征文大赛。【zY185.com 范文资源网】
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很久很久以前，有一个人，他养了一圈的羊。
有一天早晨，这个人出去放羊，结果意外发现羊少了一只。他察看了一圈羊圈，发现羊圈破了个窟窿洞。他猜想：应该是在昨天晚上的时候，狼从窟窿洞里钻进来，把羊叼走了吧。
邻居就劝告他说：“把这个窟窿洞补起来吧。既然是因为这个而把羊弄丢的，那就弥补缺陷吧，不要让同样的事情再发生了。”
这个人却不听劝告，说：“既然羊已经丢了，再补洞又有什么用呢？”
邻居又说：“但是你的羊圈里还有很多羊了，你既然已经丢了一只羊，那就更要努力把其它羊保护好了。”
这个人还是固执地只坚持自己的想法。
第二天早上，他又出去放羊，又发现羊少了一只。原来还是狼从窟窿洞里钻进来，把羊给叼走了。
这个人非常后悔，当初没有接受邻居的劝告。于是，他马上动手把窟窿洞给补上了，把羊圈修得结结实实的。从此以后，他的羊再也没有被叼走过了。
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在一个下完雨过后的阳光明媚的星期天里，小绿猪和她的好朋友，粉红小兔，黄仓鼠，紫狗还有彩虹姐姐一起玩。小绿猪和她的好朋友，粉红小兔，黄仓鼠，紫狗在玩捉迷藏。彩虹姐姐在天空上为小绿猪她们加油。
粉红小兔藏完了，黄仓鼠藏完了，紫狗也藏完了。该轮到小猪了。“一二三四五……”小伙伴们数着数字。小猪怎么也想不出她该藏自哪里。她看着彩虹姐姐，彩虹姐姐悄悄的说：“看看那边是什么？”小绿猪往旁边一看，叫道：“呀，有一片茂密的大森林，小绿猪想：“藏在那里，她们肯定发现不了我的藏身之处的。”不过，小猪的喊叫声，小伙伴们是听不见的。小猪兴奋的奔跑过去。“……十八十九二十”，小伙伴们盼望以旧地说，“我们来找你了。”
其实，小伙伴早就知道了小猪的藏身之地，因为，小猪藏的位置很安全也没人藏到那里去过。小伙伴们也奔向茂密的大森林。在说说小猪，小猪跑的那条路正好在刷油漆，小猪的眼睛一直盯着大森林，没有看到脚底下有一桶彩色的油漆，彩虹姐姐刚刚要提醒小猪，可是，还没等到彩虹姐姐张口，小猪就躺在了油漆上，油漆桶全倒在了小猪的身上。小猪变成了彩色的。小绿猪本来想要起来的，没有想到，小猪觉得这个油漆坑很舒服。就在里面呼呼大睡。嘴巴还唱着小曲，彩虹姐姐见它很舒服自在，就没有管他。
小伙伴们的跑过去，都想先找到小猪，因为，谁先找到小猪，谁就是捉迷藏大王。粉红小兔跑的很慢，黄仓鼠，紫狗跑在前面。她们刚刚跑到小猪摔倒的地方，起初，黄仓鼠，紫狗还认为那是一朵花呢。彩虹姐姐觉得又有好戏看了，所以，没有告诉黄仓鼠，紫狗，是小猪。正当这时，小猪也睡醒了。她向黄仓鼠，紫狗打招呼。黄仓鼠，紫狗还以为是一个油漆怪物呢，吓得直跑。一边跑一边叫喊：“啊！啊！有怪物，快逃呀！啊！有怪物………”刚刚好碰见跑过去的粉红小兔，粉红小兔问黄仓鼠，紫狗：＂你们为什么要往回跑？你们不想得到捉迷藏大王啦，得到捉迷藏大王可有奖品的，奖品是一条裙子，一条裤子，一对袜子，一双鞋子呢！你们不要，我要！＂黄仓鼠，紫狗拼命的跑，根本不把小兔的话放在心上，粉红小兔奇怪的问：“你们干什么逃跑呀？” 黄仓鼠，紫狗这才停下来，她们一起说：“有一个‘油漆怪物’，你不怕？” 粉红小兔大吃一惊：“啊！赶紧跑哇” 粉红小兔更加埋怨自己跑步太慢，粉红小兔急的哇哇大哭起来。黄仓鼠，紫狗根本管不了粉红小兔，他们只顾着自己快点逃跑，哪能顾的上粉红小兔呢！
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有位小女孩住在地球另一端的一个小山村里。这位小女孩已经一年多没有见到爸爸了。爸爸到底在哪里呢？再过三天，就是小女孩两周岁的生日，到时候，爸爸会回家和她团聚吗？
小女孩不知道，跑去问妈妈。妈妈在家里点燃一支香，把它插在一个简陋的神龛里，面无表情地说道：“神仙会救爸爸回来的……”
小女孩学着妈妈的样子，端端正正地跪在那个简陋的神龛面前，认认真真地拜了三拜，仰起小脸问道：“妈妈，神仙真的会救爸爸回来吗？”
妈妈一声不吭地走开了。妈妈已经完全傻掉了，除了每天给家里的那个神龛烧一支香，其他的什么也不知道。
“……神仙真的会救爸爸回来吗？”小女孩在屋角看一会儿爸爸和她的合照，耷拉着脑袋从屋里走出来。小女孩沿着村后的一条羊肠小道，小心翼翼地爬上了一个陡峭的山坡。山坡上长满了郁郁葱葱的荔枝树、木薯树、青梅树。小女孩一个人静静地穿行在这些果树和野花野草之间。
走啊，走啊，不知道走了多久，小女孩终于停了下来。她的身上到处被荆棘划开了一道道大大小小的口子，不过，她一点儿也不觉得疼痛。她的心里想的全都是爸爸！
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理想是人生导航的灯塔，可我的理想却像睡着了，我怎么也找不到。
我老爱看电视，虽然这是个坏习惯，可我实在是改不了。今天，我又坐在电视机前，津津有味地看起了重播的演唱会。不知什么时候，奶奶不声不响地坐在了我旁边。
我的奶奶是一个面目憔悴而神情严肃的人，一张大嘴，数落起我来没完没了。这会，我浪费大好光阴看电视，一顿数落是逃不掉的。可过了许久，奶奶还是一声不发。今天，奶奶怎么了？
我侧过头去，看到奶奶靠在沙发上，眯着眼睛，正津津有味地欣赏着演唱会。难道奶奶也是歌迷？
哦，肯定是的。
那个大年夜，奶奶跟我一起看《春节联欢晚会》。看到“凤凰传奇”的音乐节目时，她突然问：“孙子，这些小伙子叫什么名字啊？”
“奶奶，你不懂，这是凤凰传奇，年轻人都爱的音乐组合。”
“哦，凤凰传奇，真好听，要是亲眼看到就好了。”我以为奶奶只是随便说说，一个老人家，怎么可能爱这些呢？
是我太低估奶奶了。我又侧头看了眼奶奶。奶奶调整了一下腿的姿势，又津津有味地看了起来。
这几年，奶奶老得很快，脸上的皱纹，越来越深，腰也不再直了，腿也不利索了。如果能让奶奶在有生之年，亲自看上“凤凰传奇”的'演唱会，她一定会乐开花的。想到这，我发现，我的理想从奶奶这里苏醒了。
“奶奶……”
我刚想告诉奶奶我的理想，奶奶却突然猛烈地咳嗽起来。我递了杯开水给她。咳嗽完了，奶奶认真地说：“奶奶老了，不中用了，想听那些歌，估计是没戏的。”“不对！”我不假思索地说，“奶奶，我一定会让你听到他们的歌的。”
我的理想终于定了下来。
等我长大了，我要带奶奶去看所有他喜欢的明星的演唱会。虽然奶奶老了，但他像年轻人一样，热爱音乐。音乐，能给她带来快乐。小时候，爸妈不在家，是奶奶给我做饭，给我买玩具，她照顾我长大，我也应当回报她。
想到这，我站了起来，跟奶奶说：“奶奶，我去学习了！”说完，我头也不回地走向书房。
我不再是那个浑浑噩噩、找不到自己理想的人了。我有自己的理想，我要努力去实现，我要从现在开始努力学习！
奶奶，请监督我！
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一个流浪他乡的人，盼望着在他乡遇见知己，把酒话桑麻；一困于茫茫风浪的行舟者，期盼着找到可以驻足的港口；一个失意的人，向往着充满快乐的日子。
那个可能是你眼中的旁人，可能就是你。在我们还是幼年的时候，我们的老师总是在给我们说理想和梦想这两个词，但是懵懂无知的我们不明白怎么区分是什么是理想什么是梦想，直到六年级的时候我才明白了什么是理想，什么是梦想？我的老师用着这样的话将梦想和理想阐述清楚，他说“人们通常把经过一番努力成功机率极大的想法叫做理想，那些心中似有可能又没有把握的想法叫做梦想。”
说起理想这个词，我们并不陌生。当赵雷的《成都》火了之后，他的《理想》也火了，在里面我最喜欢的一句歌词是“理想你今年几岁，总在诱惑着那些年轻的朋友”。可见理想是具有诱惑力和吸引力，年轻的'人们总是想着实现自己的理想，实现自己价值，大展宏图。我也有自己的理想，可是我现在的情况距离达成理想还有很大一段的距离，但是我却不觉得我实现不了我的理想，因为我还年轻，这一切都会实现，这要我肯努力，经得起折磨和曲折，终究会实现。
多芬是德国古典音乐大师，也是世界音乐大师。然而作为音乐家，他却双耳失聪，只能依靠着牙齿骨骼的感知去创作乐曲。即使在创作乐曲的过程中他被人嘲笑、讽刺，都没有动摇他追逐理想的心。
他说：“我要扼住命运的咽喉，它妄想使我屈服，这绝对办不到。”他对音乐梦想的热爱，不向命运低头的强大意志力，透过他振奋人心的乐曲直达人们的内心。罗曼·罗兰非常地钦佩他，曾这样评价贝多芬：“贝多芬并没有享受过欢乐，但是他把伟大的欢乐奉献给所有人。”一曲《欢乐颂》就是他用来反抗命运不公的有利武器。我想正是因为理想才能让贝多芬才能坚持下去，是他的理想牵引着他前行。
我们是年轻的一代，我们当志存高远，正如伏尼切说过的“一个人的理想越崇高，生活越纯洁。”正是因为有了理想，生活才变得有了目标，方向。理想就是我们的方向，确定了航行的目标，任何方向都是顺风。
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理想，是黑夜中的一盏明灯，为我们照亮前进的道路；是冬日中的一缕暖阳，为我们带来温暖和希望；是火车前进的动力，使火车奔向远方……每个人都有理想，有的人想做名“白衣天使”，有的人想做名辛勤的“农丁”，有的想做名“钢铁长城”……而我想成为一名作家。
我想做一名作家是因为小时候爸爸妈妈给我买了一本书——《笑猫日记》，当我翻开第一页时，就被开头的环境描写所吸引。我继续往下读着，被故事生动的情节所吸引。我已经完全进入到书中了。从早晨看到中午，忘记了休息，忘记了吃饭。所以，渐渐地，家里的图书也无法满足我了，便央求爸爸妈妈带我去图书馆借书，来满足我那巨大的胃口。久而久之，我便产生了要当作家的念头。
晚上睡觉时，我常常梦到：若干年后，我已成为了一名著名的作家。我坐在窗前，写着文章，看着窗外那数不胜数的蝴蝶翩翩起舞，看着小狗一个劲地嬉戏，看着天空中各种各样的'五颜六色的风筝。听着鸟儿动听的歌声，笔尖流出灵动美妙的文字……
我深深地知道，“读书破万卷，下笔如有神”的道路，所以我看过许多著名的作家写的文章，积累了许多的好词好句，了解著名作家的事迹，使文章更加生动优美。在有空时间时，我手里总会捧着一本书，如痴如醉地看着。更会央求爸爸妈妈帮我报个作文班，来提高我的习作水平。而我的文章也常受到老师的表扬，被老师认可，这也要归功于我的一颗认真、勤奋、上进的心。
随着年龄的增长，我明白光有想要成为作家的美好心愿是不够的。要多多阅读，当遇到优美生动的语句时，将它划下来，多读多记。在上课时，也要认真听讲，因为有时老师会牵扯到更多我平时不怎么接触的知识点，要尽量把它记下来。还要多看书，增长知识。更要提高学习成绩，做一个有多方面优点的人。也要走进大自然，放松心情，寻找灵感。在文章中多多运用平时积累的好词好句，正所谓是熟能生巧。
理想是石，敲出星星之火；理想是火，点燃熄灭的灯；理想是灯，照亮夜行的路；理想是路，引你走到黎明。我相信，只要现在好好学习，掌握好文化知识，义无反顾地攀登，脚踏实地，坚持不懈地努力，我的作家梦就一定会实现。
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理想——一个抽象的名词，他的意义到底是什么？怎样才能叫理想，才能实现理想？没人可以解答！但是又有为了追求理想而努力拼搏过的人！高考一个实现理想最便捷的途径，使他们、我们、你们，拼搏过、拼搏着、要拼搏！
一年一度的高考紧张氛围又像龙卷风似的刮了回来！高三在拼搏——面对高考，高二在拼搏——面对会考与高考的来临，高一在拼搏——面对第一次历史的纪录！作为经历过第一次，面临高考的高二学生，面对理想，想到的似乎就只有——渺茫！高一刚刚实现了理想——考入高中，高三面对理想——选择着他们的学业，那么高二呢？
面对理想，我只有沉思！看着满楼道的各个学校的'招收简章，个个疲惫不堪的高三学姐们，心里冲满惧怕！我们的高三会是什么样子？明知道时间无法停止，却依然一次又一次，固执地，许下漂亮的心愿！有人说到别孩子气了，成熟一点，别幼稚了，稳重一点！从此丢弃那颗童真的心，做大家都希望我做的成熟而稳重的人。
给自己想出了无数个理想，约束自己，为理想而奋斗。然而，实现理想一定会经历险阻！慢慢的，头上长出一对敏感的触角，一不小心，它就轻易受伤，我只好难过的躲到没有人的地方，苦苦的思考，让触角变得不敏感的方法——实现理想！
站在这个城市的傍晚车站，看着昏黄的路灯，看着对面灰色的高楼，看着落叶忧忧的荡落下来，心里忽然有一种莫名的感伤：这样忙碌的生活究竟还有多久，而我那颗空洞的心，究竟应该怎样躲藏！理想——到底还有多久，多久才能实现？每晚当我躺在床上都要回想一下今天所发生的事，假如快乐，我会将它记入史册，假如悲伤，我会劝导自己要睡了，明天又是美好的一天，今天什么事也没有发生，明天——离我的理想还有一步之遥！蓝的天，白的云，绿的草——平凡而又简单，他们就在我们的身边。
我一路奔跑，也一路欢畅，其实快乐就是这样简单！只是心要学会释放！那种从心底深处发出的微笑——洋洋洒洒落了我一身！我们的理想到底是什么？你明白了嘛？它就是快乐的生活！我们追求的理想，其实并不遥远，他就围绕在我们的身边！只要你的心学会释放，我们的理想，就会在你不经意间实现了！
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高斯是数学史上少有的天才，很多人认为伟大的科学家和才子都出自于书香门第，家里人可以对他的智力进行较早的开发。可是，高斯的出身却正好推翻了这一论断。高四的祖父是一个朴实的德国农民，父亲也是以种果树为生，母亲则是一个穷石匠的女儿。由于家贫，他的母亲在34岁时才做新娘，而他的父亲这时已经40岁了，父亲根本就没有指望他能读书长学问，也根本不用可能对他进行早期教育。幸运的是，高斯有一个聪明的舅舅，他是一位心灵手巧的织绸能手，虽然文化不高，但知道许多故事。这位舅舅也十分喜欢高斯，常常通过给他讲故事来教育他。
高斯的父亲整天忙于自己的事，只要小高斯不哭，他就专心算自己的帐，而小高斯则经常在旁边一声不响地看父亲算账。有一次，还在牙牙学语的小高斯像往常一样聚精会神的看父亲算账，父亲一边算，一边直摇头，算来算去还是算不出一个结果来，过了好久，才自言自语地报出一个结果，父亲紧锁的眉头终于舒展了，点上一支烟，深深吸了一口，一边准备把答案写下来。可是小高斯却在一旁用小手敲着桌子，不停地摇头，向父亲示意这个结果是不正确的，然后从小嘴中慢慢的说出了一个数字，父亲十分惊异，儿子还不会说话，怎么会报数呢?他突然灵感一现，莫不是高斯说出了自己所计算的正确答案。于是，父亲抱着好奇的心理，重新进行验算，答案竟然和高斯说的一样，小高斯对了。
父亲高兴极了，逢人便夸自己的儿子还不会说话就会做数学了。
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诺伊曼出生在一个犹太银行家的家庭，是位罕见的神童。他8岁掌握微积分，12岁读懂《函数论》。在他成长的道路上，曾有这样一段有趣的故事：1913 年夏天，银行家马克斯先生登出一则启示，愿以10倍于一般教师的聘金，为11岁的长子诺伊曼聘请一位家庭教师。尽管这诱人的启示，曾使许多人怦然心动，但终没有人敢去教导这样倾城皆知的神童……他在21岁获得物理-数学博士之后，开始了多学科的研究，先是数学、力学、物理学，又转到经济学、气象学，而后转向原子弹工程，最后，又致力于电子计算机的研究。这一切，使他成为不折不扣的科学全才。他的主要成就是数学研究。他在高等数学的许多分支中都作出了重要贡献，其最卓越的工作 是开辟了数学的一个新分支------对策论。1944年出版了他的杰出著作《对策论与经济行为》。第二次世界大战期间，为第一颗原子弹的研制作出重要贡献。战后，运用他的数学才能指导制造大型电子计算机，被人们誉为电子计算机之父。
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有一次正在看店的华罗庚在计算一道数学题，来了一位女士想买棉花，当她问华罗庚多少钱时，他完全沉醉于做题中，没有听见对方说的话，当他把答案算完随口说了一个数字，而女士以为他说的是棉花的价格，尖叫道：“怎么这么贵？”，这时华罗庚才知道有人过来买棉花，当华罗庚把棉花卖给女士后才发现刚才自己的算题的草纸被妇女带走了，这可把华罗庚急坏了，不顾一切的去追那位女士，最终还是被他追上了，华罗庚不好意思地说：“阿姨，请……请把草纸还给我”，那妇女生气地说：“这可是我花钱买的，可不是你送的”。
华罗庚急坏了，于是他说：“要不这样吧！我花钱把它买下来”。正在华罗庚伸手掏钱之时，那妇女好像是被这孩子感动了吧！不仅没要钱还把草纸还给了华罗庚。这时的华罗庚才微微舒了口气。回家后，又开始计算起数学题来……
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1981年的一个夏日，在印度举行了一场心算比赛。表演者是印度的一位37岁的妇女，她的名字叫沙贡塔娜。当天，她要以惊人的心算能力，与一台先进的电子计算机展开竞赛。
工作人员写出一个201位的大数，让求这个数的23次方根。运算结果，沙贡塔娜只用了50秒钟就向观众报出了正确的答案。而计算机为了得出同样的答数，必须输入两万条指令，再进行计算，花费的时间比沙贡塔娜要多得多。
这一奇闻，在国际上引起了轰动，沙贡塔娜被称为“数学魔术家”。
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美国的克雷数学研究所于2000年5月24日在巴黎宣布了众多数学家评选的结果:对七个“千禧年数学难题”的每一个悬赏一百万美元。
“千年大奖问题”公布以来，在世界数学界产生了强烈反响。这些问题都是关于数学基本理论的，但这些问题的解决将对数学理论的发展和应用的深化产生巨大推动。认识和研究“千年大奖问题”已成为世界数学界的热点。不少国家的数学家正在组织联合攻关。可以预期，“千年大奖问题”将会改变新世纪数学发展的历史进程。
卡儿，（1596-1650）法国哲学家，数学家，物理学家，解析几何学奠基人之一。他认为数学是其他一切科学的理论和模型，提出了数学为基础，以演绎为核心的方法论，对后世的哲学。数学和自然科Х⒄蛊鸬搅司薮蟮淖饔谩?
笛卡儿分析了几何学和代数学的优缺点，表示要寻求一种包含这两门科学的优点而没有它们的缺点的方法，这种方法就是用代数方法，来研究几何问题--解析几何，《几何学》确定了笛卡儿在数学史上的地位，《几何学》提出了解析几何学的主要思想和方法，标志着解析几何学的诞生，思格斯把它称为数学的转折点，以后人类进入变量数学阶段。
笛卡儿还改进了韦达的符号记法，他用a、b、c……等表示已知数，用x、y、z……等表示未知数，创造了“=”，“”等符号，延用至今。
笛卡儿在物理学，生理学和天文学方面也有许多独到之处。
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华罗庚在中学读书时，曾对传统的珠算方法进行了认真思考。他经过分析认为：珠算的加减法难以再简化，但乘法还可以简化。乘法传统打法是“留头法”或“留尾法”，即先将乘法打上算盘，再用被乘数去乘；每用乘数的一位数乘被乘数，则在乘数中将该位数去掉；将乘数用完了，即得最后答案。华罗庚觉得：何不干脆将每次乘出的答数逐次加到算盘上去呢？这样就省掉了乘数打上算盘的时间例如：28×6，先在算盘上打上2×6=12，再退一位，加上8×6=48，立即得168，只用两步就能得出结果。对于除法，也可以同样化为逐步相减来做节省的时间就更多的。凭着这一点改进，再加上他擅长心算，华罗庚在当时上海的珠算比赛中获得了冠军。
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【摘要】随着中国经济的发展，中产阶级队伍的壮大，人们对个人理财变得越来越了解、越来越重视。近几年中国的个人理财市场有了突飞猛进的发展，但是，中国的个人理财业务还是处于起步阶段，现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。
【关键词】银行客户个人理财
一、理财与产品推介的矛盾
理财，顾名思义是对财富的管理，商业银行的理财经理应该是根据客户的需求及财务状况来为客户制定长远的财富管理策略，并在绩效分析下进行不断完善。但目前这样的理念很难实施。表现在两方面：第一客户或市场细分的断裂，针对不同客户群体采取的理财模式往往雷同或是断裂的。第二点也是非常重要的一点就是全方位理财服务的断裂。客户在其生命周期的不同阶段，对理财服务的需求是不同的。从国际成熟经验来看，财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段的。很明显，中国现阶段的财富管理还仅处于资产管理这一狭义的范畴，而针对人的生命周期不同阶段的理财需求特点而推出的理财服务，在中国现阶段理财市场上还处于空白。目前中国个人的理财与产品推介却非常相似。
走进国内的每家银行机构，我们都可以见到VIP客户贵宾室、理财室，最差的都有个大户室负责接待这些VIP客人。可是基本上所有银行的客户经理们类似于路边商店的销售员，每天吆喝着销售，对每个可能的对象推销着各种银行产品，而不管该客户是否有需求购买这些产品。有研究表明起步阶段的本土理财应以咨询为驱动，确实现阶段的理财只能为客户提供象征意义的咨询服务。国内商业银行为提高理财服务质量、培养理财经理一直在做不懈的努力。现在银行内拥有AFP、CFP认证的理财分析师越来越多，但实际工作中没有充分的平台让他们去做。而且真正优秀的理财分析师应了解银行、证券、保险、信托、基金、房产、外汇、票据债券等等众多领域，需要具备广泛而又系统、专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势的综合专家，很多现有工作人员的知识操作水平远远达不到这个要求。对高收入阶层的理财服务在本土的金融市场上可以分为两个层次。一是上面提到的商业银行的VIP的服务，二是针对富豪中富豪的私人银行。私人银行在中国做的怎么样呢？
“我希望能有值得信任的、专业的私人银行家为我提供理财服务，帮我进行复杂的金融产品投资，最好还可以帮助我照料一些私人事务，这样我就可以更合理地安排我的时间。但是很遗憾，目前在国内我还没有看到哪家银行能够做到这一点。”这是某高财富净值客户在接受采访时做出的表示。他的这番话也代表了国内私人银行客户的共同心声。中国本土银行在发展私人银行业务方面经验少，业务水平较低，无论从金融市场成熟度、金融产品种类，针对富裕人群的专业化财富管理水平等方面与国外发达国家相比都有很大的差距。在为客户提供相对完善财富管理服务，协助其得到财富的高增长，等好的理念下，我们还没有足够的能力去实现。
二、如何平衡银行利益与客户利益
理财是个与客户自身联系紧密的高风险行业，对从业人员的职业道德有很高的要求。金融理财师执业道德准则中包括：正直诚信、客观公正、专业精神、恪尽职守等。但阶段商业银行只是通过监管机制来制约风险，对职业道德的重视还远远不够。现在各家银行都在拼金融产品，这样有利于产品市场的成熟，而理财经理们就在拼命卖产品。每个月每季度理财经理都有很重的任务要完成，理财经理间也讲业绩排名，这虽然有利于提高其工作效率，能最大程度的为银行谋取利益，但对客户利益就有受损的风险。商业银行作为企业来讲努力实现自身利益最大化是无可非议的，但在激励和提高自身产品销售的同时，还应多考虑一下客户利益。现在的商业银行一般会要求VIP客户填写风险测评表，以此为依据来向客户提供不同风险等级的产品，但客户的风险承受能力可能会受市场的变化而变化，仅凭此一点是不够的。职业道德准则中客观公正一条中要求：金融理财师应诚实公平地提供服务，不得因经济利益、关联关系、外界压力等影响其客观公正的立场；还要求金融理财师在为客户提供专业化服务时，应该从客户利益出发，做出合理谨慎的专业判断。但现实工作中理财经理们在压力面前很难放下自身的利益和声誉去维护客户的利益。一位理财经理曾风趣地说：“职业道德是上层建筑，我现在还吃不饱，没有能力考虑那么多。”
然而只有坚守职业道德才能真正的热爱一个行业，才能全心全意去做，对于理财业也是一样。职业道德准则中专业精神一条中要求：金融理财师应该有职业的荣誉感；恪尽职守一条中要求：金融理财师为客户提供服务时应及时、周到、勤勉。以客户的利益增长为自己的喜悦，以客户的满意度作为自己的成就。社会一直在追求理财经理的高素质，但人们把注意力大多都放在追求专业的金融知识上而忘记了追求过硬的职业道德。如果只求第一点而不求第二点，那中国的个人理财业很可能会赴中国保险业的后尘。很多理财经理都说中国客户市场不同国外，中国人不愿敞开自己，这样理财很难作。
但客户的信任度是可以培养的，而信任度的培养需要以理财经理的真诚、守信、保密为根基。商业银行作为以利民、盈利为目的的企业，不可能要求它做到向非营利组织那样无私，但也应该尝试为客户搭建一个增进信任的`平台，以平衡银行利益和客户利益。现在各家银行都在抢占个人市场，通过各种方式扩充VIP渠道，但真要留住这些客户还是需要把理财工作做细做好。三、金融市场、产品的不完善让理财很难驾驭
中国的金融市场还处于起步阶段，近几年推出了很多新的金融政策，给金融市场注入了不少活力，但不可否认股市的动荡不安，让人心有余悸。覆巢之下无完卵，股市的不稳定，也让理财面临尴尬的境地。市场的走势很难预测，有很多经济学家、证券专家的分析都不甚准确，理财经理们的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上时，有很多人入市，人们突然开始关心起投资，有很多客户主动来找理财经理做咨询，并让其帮助预测。但这次股市大跌三分之二是很多人都没有想到的，钱被深度套牢，这些客户要怨的除了市场的不稳定，还会怨理财经理的不及时提醒。
但理财分析师也未必能给自己理好财。今后随着融资融券的发展、股指期货的推出，金融市场的风险还会进一步加大，防范风险的必要性显得越来越重要，这给现今的理财经理们充分的警示。理财是和客户的钱打交道，钱的盈亏对于任何人都是比较敏感的，要真正的做好理财，就需要取得客户的认可，但在越来越活跃的市场形势下，很多风险都是前所未知的。理财分析师必须常常学习新的经济政策，给客户提供综合的分析才可能减少失误。
随着各家银行在理财产品上的不断创新，极大的丰富了产品市场，但对于现今的理财产品银监会给出了这样的评价：“不知道潜在的客户是谁、盈利的方式甚至连风险的平衡点都不知道在哪，就把产品推向市场，这样的理财和创新只会给今后的市场带来新的不规范和危机。”确实当今市场上的理财产品在设计销售中确实存在不少弊端。众人都知理财不是赚钱，理财只是为了保证客户能有稳定的相对高的收益。
但现今的银行理财产品出现负收益的越来越多。比如，前一段时间各家银行都在发售具有较高收益率的澳大利亚元理财产品，但如今澳元已贬值20%，购买这种产品的客户都蒙受了不少损失。银行的客户都是广大的存款人客户，存款人之所以到银行不去PE、风险投资公司，就是因为他们认为银行能够提供给他们稳健的产品。因此银行应该了解自身是否具备开设某项业务的能力以及此业务可能带来的风险后再决定是否推出产品。而在理财经理方面，他们应该对推介的金融产品有深入的分析而不是表面的了解，在向客户营销时要充分揭示产品的风险。但即便如此客户还可能会对银行产品失去信心。
四、市场发展初级的顽症
理财市场发展的举足难行，不可否认受到当今金融市场的不发达、高素质金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融监控体系的不到位等因素的影响。一些在国外流行的理财服务在中国未必可行，如在中国严格的外汇管制下，个人资产的全球化配置就很难实现。
但我们还是对中国理财的未来充满信心。虽然目前问题重重，但用三、四年的时间发展到现在的水平已实属不易。理财市场的一些研究机构在不断的改善自身的研究角色，更多地注重市场变化，并不断引进外来理财模式和开创新的理财方式。相信在未来几年，在先进的理财理念的指引下，中国理财市场会逐步走向完善。
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【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，20xx年1.2%，20xx年为3.9%，最新一期公布的20xx年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。
来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从20xx年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？
20xx年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。
【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议
面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。
要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。
一、年轻时期
刚结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的莫过于是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
不如先学会记帐吧！把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。
有了应急储备，接下来该是储蓄第一桶金了！未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些，您会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助您养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内您就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助您抵御风险，尽快累计财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天您会还清贷款，在此过程中，您不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来您会得到很大的回报。
如果是单身，可能暂时不需要寿险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。
二、三十而立
经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。
财富巨子李嘉诚就非常重视30岁的理财。他在总结自己的理财经验时说过这样一段话:“20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候;30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”
那么，在这个时候您同样需要一份备用金，另外也请为您的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了，尤其是准备今后送孩子出国念书的家庭。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。
在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖您的收入而生活，您就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保险该是一个长期的规划了。
三、步入中年
事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也把你变成了一块“三夹板”。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。
从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，按照常规的估算，国家社会大致能提供30%左右的养老保障，而为了建立您年老以后的财务尊严，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时再不进行养老规划，您将会后悔终生。
您或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许您该建立一个投资组合，不妨用试试这个公式，100减去您的年龄，用这个数的百分比投资于风险类资产，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的.往低风险的债券类资产转移。如果有能力或许再投资一套房子出租，它会更好的帮助你抵御通货膨胀，建立更完善的养老基金组合。
处于这个阶段，您的人寿健康保险可能更贵了，但是为了您的家庭，请合理规划您的保障。
四、过了六十
开始收获果实，日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后您的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够让你生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护您的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。
现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为您受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。
如果您的健康状况还不错，又在多年前买下保单，您现在可能还不难支付上涨的保单；那么也请准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的；如果可能的话，保持一张年轻时使用的信用卡，将会是一道有利的护身符。随时您也可能告别您的亲人，为了不给您的家人造成任何烦恼，不妨建立一份遗嘱，让后人感受一份您对他们的关怀。
人生就是这样一个轮回，每个人的幸福都是如此的重复，如何轻松面对这些问题？如何做的更好？也可参考一下如下的财富建议。
一、尽早投资
您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？
投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。
假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
二、长期投资（定期定额）
每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
三、组合投资（资产配置）
俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。
如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。
除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至20xx年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
四、优质投资（相信专家）
基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的20xx年至20xx年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。
选股票呢？每天博傻于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。
以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。这篇论文，主要就是阐述个人中长期投资理财过程中所面临的各种需求，各种问题，以及各种合理的规划手段。
每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！
参考资料：
1、中华人民共和国国家统计局：《全国年度统计公报》20xx年、20xx年、20xx年。
2、（英)利奥高夫：《花旗银行引领您构筑个人财富》，20xx年10月出版。
3、晨星中国：《开放式基金评级系统》
4、汇丰晋信基金管理有限公司：《十大投资金律》
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摘要：本文通过对国内、外商业银行个人理财业务 发展 状况进行比较分析，重点指出了我国商业银行个人理财业务与国外商业银行同类业务的差距，并针对此差距提出了对策建议，以期进一步促进我国商业银行个人理财业务的发展。
关键词：国内外商业银行;个人理财比较;对策
随着我国金融业的全面对外开放，外资银行纷至沓来，国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开，国内银行将面临日益严峻的市场考验，个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。
我国商业银行个人理财业务起步较晚，虽然近几年发展迅猛，但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距，这些差距主要表现在以下几个方面：
一、个人理财业务含义的比较
在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、 会计 师、税务师等专家的协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案，并帮助其实施。
目前，我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务，它指的是根据个人（家庭）的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标，对个人（家庭）的财产进行 科学 的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人（家庭）财产的合理安排、消费和使用。
二、经营模式、投资工具的比较
在国外混业经营模式下，商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化的需求。从产品种类来看，外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行，不仅品种丰富多样，而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我国金融业一直实行分业经营模式，中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，银行只能代销这些产品，而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品，这极大地限制了个人理财业务的深度和广度，使得银行在境内可供选择的投资工具有限，加上目前中资银行还不允许离岸投资，因此其个人理财产品比较单一，增值性产品和服务所占比重相对较低。
三、核心产品的比较
在国外，个人理财业务的划分主要以客户为中心，在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要，主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品，其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务，同时，国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务，使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。
而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务（结算业务、贷款业务、委托业务）以及部分投资服务为主，并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比，目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似，还没有达到神似，只是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外，国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务。
四、客户资源的比较
在国外，商业银行的客户质量较高，花旗、汇丰直接将境内的'5%—10%的高收入阶层作为其目标客户，客户质量最高;子银行的理财服务，尤其是贵宾理财，门槛也比中资银行高得多，如花旗银行的贵宾理财V正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上，汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。
而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等，客户质量相对较差且分布不均匀，准入门槛相对较低。
五、市场细分策略的比较
在国外，商业银行在进行市场细分时，注重避免内部机构与人员的重叠和竞争，以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准，客户分层细致。
而国内商业银行在市场划分时比较粗糙，内部的重叠、摩擦、竞争较为严重，以单一业务量为划分标准，客户分层粗犷。
六、营销方式的比较
在国外，商业银行从客户需要为出发点，以主动营销为主，注重系统性营销。
在营销方式上更多地依赖于高科技和 网络 ，通过建设网上银行、自助银行、CALLCENTER、以及全国联网的ATM机与POS机等 现代 化界面，可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。
而国内银行从完成营销任务为出发点，以被动营销为主，分割情况严重，客户管理系统利用程度低，较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比，国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势，但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
七、客户关系管理的比较
在国外，商业银行在开展个人理财业务时，建立了客户信息管理系统，对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供量身定制的理财产品及服务，并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度，举办各种活动，与客户保持“连续关系”，获得客户的忠诚度。
而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平，绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统，在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层，不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料，无法真正实现互动式和
个性化的客户关系管理，无法为客户提供全面的理财建议。
八、风险控制的比较
在国外，商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系，并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借 计算 机技术和网络技术的支持，具备一流的专业评估能力。
而我国，由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统，为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
九、员工素质的比较
在国外，商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师（Certified FinancialPlanner，CFP）资格，有着较高的业务素质和丰富的职业经验，并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训。
而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养，但大多数客户经理仍是从个人 金融 从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，而且其资格大多是由各银行自己认定的，缺乏统一性和权威性。
十、考核机制的比较
在国外，银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩，营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇 总结 果为基础进行考核，考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等，采用平衡记分卡，考核的连贯性、系统性较强。
而我国，由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上，其效益又不能独立核算，使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外，个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法，一般以银行自身业务量为基础，采用单项指标（发生额、余额）或多项相互矛盾的指标，缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系，连贯性和系统性较弱。
基于上述差距，我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力，有效地缩小差距，提高自身水平，以实现个人理财业务在我国的快速 发展 。
参考文献
[2]刘艳红，商业银行个人理财业务研究，吉林大学硕士学位论文，中国知网，20xx年4月。
[3]周茂清，我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策，《新金融》20xx年第1期。
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